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“80后”重视保险理财兼顾长远规划

来源:鹤喆资讯网
  

  根据瑞信的调查,在过去三年中,20至29岁的人群收入增长了34%,是各个年龄段人群中收入增长最显着的。高小姐也是这类人群中的一分子,年收入达到了16万元以上。与此同时,在竞争激烈的职业生涯中,如何在不断满足自己物质、精神生活的同时,为自己的生活做一个保障“备份”,确实需要未雨绸缪、认真考虑。

  保障型产品优先

  高小姐处于事业上升期,面对的压力、危险相对较大。且这个年龄段的人多为独生子女,也必须考虑父母日渐年长,一旦自己遇到不测,最好能照顾好他们。保障方案需突出“范围广、费用低、保障高”的特点。

  范围广:高小姐除了购买一份费率低、保障高的意外险(含医疗费用报销功能)外,还需要重疾险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。同时,父母可能即将步入退休阶段,作为子女应承担起赡养义务,而且高小姐三年内组建家庭之后,也应担负起家庭责任,因此,寿险产品也是少不了的。

  费用低:对于高小姐来说,未来还有很多事情要做,还有很多方面的费用要支出,所以应该尽量控制保费的支出,主打消费型险种,依次为意外险、医疗险、重疾险、寿险,年缴保费为7822.5元,仅占高小姐年收入的4.77%。

  保障高:保额方面基本以高小姐年收入的10倍左右为宜,其中一般意外险保额80万元,公共交通工具意外保额160万元、意外医疗保额2万元/次(次数不限)、定期寿险保额80万元、重疾险保额30万元、医疗险保额10万元/年(另有200元/天的住院津贴)。

  兼顾长远规划

  理财的要点是“开源、节流”,从高小姐的资产负债表中可以看出,高小姐在“节流”方面做得非常好,每月除去各项生活费用开支,平均还有1万元的结余;但在“开源”方面是有缺陷的,资金百分之百存入银行,无其他任何投资渠道。

  倘若高小姐没有投资渠道和时间,或者属于“投资保守型”,也要为躲避不了的养老危机提前做好储备。所以在建立了基础保障之后,第二步就可以用躺在银行“睡觉”的资金购买些稳健、保本的保险理财产品,并且理财计划应随客观情况的变化而有所调整。

  一般来说,分红是为了抵御未来生活的通货膨胀,养老保险选择具有分红性质的险种是正确的。但切记不要忽视保障而过分期待分红收益,容易导致保障不足;也不要对分红没有信心,因为分红是分享保险公司的经营收益,并且收益以复利不断累计,通常是终身保障终身分红累计。

  重视专属保险

  “专属保险”是保险公司根据女性的特点而设计的“女性独享”保险产品。由于女性的生理肌体结构比男性的复杂,调查显示女性患病的几率也比男性高。此外,女性有独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等,因此女性比男性更需要家庭以及社会的关爱。高小姐应该根据不同的需求来配置“女性专用型保险”。

  这类险种是从一般的重大疾病上所分出来的一个细的分支,按照保监会和中国保险行业协会对重大疾病的一些管理的要求,一般的重大疾病险都会涵盖6种基本的重大疾病,同时各家保险公司也会根据自己的产品设计一些其他险种的保险。在原有的重大疾病的一些病种上,特别分离出了女性常见的一些恶性肿瘤,比如说乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌,对女性发病率比较高的癌症进行特别的保障,这样就比一般的重大疾病险的费率要便宜,针对性也会更强。

  未来成家后考虑需要小宝宝时,可以购买“女性特殊期保险”,比如“生育疾病险”、“母婴健康险”等。包含的内容主要是孕期过程当中,如果孕妇出现了孕期常发的特定疾病或者是重大的疾病,比如说宫外孕或者是葡萄胎等等,都会得到保险公司理赔金的支付。第二部分就是让新生儿一出生就会有特殊的保障,比如说新生儿出现先天性心脏病或者是染色体异常等等,都会给予资金上的支持。

  当女性遭受意外事故需接受整形手术时,一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔,那么高小姐可以选择投保“女性呵护型保险”。

  ◎方案提供:海尔纽约人寿业务经理顾晓玲

  首先,同为80后,不得不佩服高小姐的工作能力和储蓄能力,这在我们80后中该是非常优秀的了。然而也不难看出,高小姐在工作之余,并没有认真打理自己的财务,如果再加上一项“理财能力”,那更是锦上添花。

  阶段状况分析

  高小姐目前处于人生阶段的单身期。此阶段的特点是年轻气盛,会四处奔波;健康状况良好;工作稳定,收入有较大上升空间;消费仅个人衣食住行,负担不会很重。

  理财建议

  女性在投资领域,相对会保守和追求收益稳健性。从仅有定期和活期储蓄看来,高小姐对近年较热门的股票和基金并没有涉足,可能也与个性有关。她有良好的定期储蓄习惯,然而单一的银行储蓄并不能起到一个良好的财富增值功能。建议高小姐可将一部分月余采用“定期定额”购买基金的方式来进行投资。这样既便于储蓄,并且还有专家理财,免除自己选股的烦恼,又可避免买在高点的风险。

  将每月保证可用资本的30%用于购买定期债券型基金此类较安全的投资工具;20%投资于风险大、长期回报较高的股票型或指数型基金;20%以零存整取形式储蓄;10%以活期储蓄形式保证其流动性,以备不时之需;10%购买保险;10%作为对父母的孝心。

  如何选择保险

  高小姐是外企职员,一般外企都有商业保险福利,高小姐可通过与专业保险代理人的分析和沟通,了解在公司保险及社会保险基础上,自己适用的保险组合。当然即便公司有较好的保险福利,以高小姐目前情况,也应该开始准备个人保险计划。

  保险购买的顺序为:

  1.重疾险及意外险:了解公司保险福利,但是要考虑到,一旦离职或退休,这样的保险福利带不走;另外,公司保险计划一般一年签一次,可能更换保险公司或更换保险项目,这些都是不可预测的。所以自己拥有一份固定的保险,具有长远意义。

  建议高小姐选择大病的保险金额为其年收入的2-3倍,也就是在30万~45万元,万一生了重大疾病可获得2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长,有10年、20年,甚至终身。这就需要代理人根据高小姐的实际考量进行费用设定了。

  意外险可一年一年购买,所以如果公司保险内有较高意外保障,可酌情考虑。也建议高小姐考虑年收入2-3倍的保额。

  2.一般医疗保险(若公司有,则可不列入计划):包括意外医疗、住院医疗及住院补贴等。

  3.定期寿险:我常说,年轻人购买定期寿险是给父母的“良心保单”。为人子女,还没有真正开始孝养父母,就不幸离开,对父母的打击非常之大。虽说年轻人死亡多是因为意外,但万一不幸由于疾病导致死亡,只拥有意外险,父母是得不到补偿的。如果希望在“各种死亡情况下”都获得保险赔偿,那么得选择普通寿险(大病险一般也具有死亡给付功能)。保险金额一般以平均寿终年龄减去父母目前年龄,假使是20的话,则可以考虑20万~40万元。

  4.投资性保险、养老保险:高小姐的工作稳定,月结余较大,所以可以着手准备养老金或进行投资性保险。投资性保险分万能寿险和投资连结保险,万能寿险一般具有保底收益。

  对于高小姐来讲,比较推荐万能寿险。那么“定期寿险”可设计在万能险上,每月存500-1000元,作为将来子女教育或养老金使用。

  另外,还可以选择一些传统的分红保险作为养老金储备。一般分为两全分红保险与纯养老金产品。

  对于保险组合的设计与保险金额的制定,需要代理人与高小姐进行细致沟通。

  值得注意的是,保险是越早准备越有价值的一件商品,目前是高小姐年龄最低点、健康最高值时,并且较一般同龄人更有财务分配的自主性,不需要为信用卡的债务、房贷或是每月高额的消费而牵制。所以,即便做个懒人,任何投资都不进行,保险依然是需要在当下准备的。


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